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共働きで住宅ローンを組むメリットは？賢い選択肢や注意点も紹介

南森町エリア情報 2025.10.27

#治安 #売却査定 #マイホーム #節税 #資金計画 #売買契約

共働きの夫婦で住宅購入を検討されている方は、「どのように住宅ローンを組むべきか」と迷う方も多いのではないでしょうか。実は、共働きならではのメリットを活かせる住宅ローンの選び方や借り方がいくつか存在します。本記事では、共働き夫婦が利用しやすい住宅ローンの基本的な方式とそれぞれの特長、さらにご家族に合った最適な選択ポイントまで、分かりやすくご紹介します。住宅ローン選びで後悔しないための知識を身につけましょう。

【目次】

・共働きで住宅ローンを組む際の基本的な選択肢
・ペアローンのメリット（共働きの強みを最大化する方法）
・収入合算のメリットと使いやすさ
・共働き世帯が住宅ローンのメリットを最大限に活かすポイント
・まとめ

共働きで住宅ローンを組む際の基本的な選択肢

共働きのご夫婦が住宅ローンを検討される場合、主な選択肢として「単独借り入れ」「収入合算」「ペアローン」があります。それぞれの仕組みや使い方をわかりやすくまとめました。

方式	ローン本数・契約者	特徴
単独借り入れ	1本・夫または妻のどちらかのみ	契約者が1人。収入が安定していれば返済計画が立てやすいが、借入額は限られることがある
収入合算（連帯債務または連帯保証）	1本・主債務者＋もう一方（連帯債務者または保証人）	収入を合算して借入でき、借入限度額を引き上げられます。契約は1本なので諸費用を抑えられる一方、住宅ローン控除や団体信用生命保険は主債務者のみが対象となるケースが多いです
ペアローン	2本・夫と妻がそれぞれ契約者	夫婦それぞれの収入で借入額を増やせます。住宅ローン控除や生命保険の適用はそれぞれにあり、節税効果や保障面で有利ですが、諸費用は2倍となる点にご注意ください

どの方式を選ぶかは、収入状況やライフステージ、将来の見通しによって異なります。たとえば、妻がパートの場合、金融機関によっては収入の一部しか認められないことがありますので、事前に確認が必要です。

まずはご自身たちの収入の安定性や今後の変動（育休、転職など）を見据え、専門家への相談も併せて検討してみてはいかがでしょうか。

ペアローンのメリット（共働きの強みを最大化する方法）

共働きのご夫婦が住宅ローンをペアローンで組むと、以下のように大きなメリットが得られます。

メリット	内容	効果
借入可能額の拡大	夫婦それぞれの収入に応じて別々にローンを組める	世帯全体で借入可能額を増やし、高額物件にも手が届きやすくなる
住宅ローン控除を二人とも受けられる	別々にローン契約をするため、それぞれで控除を適用	節税効果が高まる
団体信用生命保険への加入	夫婦それぞれが保障対象者として加入可能	それぞれの万一のときに安心できる

まず、ペアローンでは、夫婦それぞれが審査を受けることで借入可能額が増えるのが大きな特徴です。例えば、夫婦それぞれが５００万円の年収なら、単独ではそれぞれ４０００万円ほどの借入にとどまるところを、合わせることで８０００万円程度まで借り入れできる可能性があります。このように高額の住まい選びが現実的になるのです（借入額は金融機関の審査基準によります）。

次に、住宅ローン控除についてです。ペアローンなら、夫婦それぞれが控除の対象となるため、控除額が単独でローンを組む場合より上乗せされて大きな節税効果が期待できます。この控除は、年末のローン残高の０・７％程度が所得税・住民税から控除され、最長１３年間適用される制度です。

さらに、団体信用生命保険（団信）への加入についても、ペアローンなら夫婦それぞれが契約者として加入できます。万一、どちらかにトラブルがあっても、その方のローン分は保険で補償されるため、残された配偶者に安心感があります。

収入合算のメリットと使いやすさ

共働きのご夫婦が住宅ローンを組む際に便利なのが「収入合算」です。収入合算には「連帯債務型」と「連帯保証型」の２種類があり、どちらも共働きの収入を活かして借入可能額を増やせる点が大きな魅力です。

方式	メリット	特徴・注意点
連帯債務型	・2人の収入を合算して借入可能額が増える・契約は1本で済むため諸費用を抑えられる・両者が住宅ローン控除を受けられる	・扱う金融機関が限られる・団体信用生命保険に連帯債務者が加入できない場合がある
連帯保証型	・2人の収入を合算できる・契約は1本で手続きや費用が少なめ	・住宅ローン控除は主債務者のみ対象・団体信用生命保険にも主債務者のみ加入可

「連帯債務型」は、夫婦ともに債務者として連帯して責任を負う方式です。このため、借入可能額が増えるだけでなく、住宅ローン控除をお二人とも受けられる点が大きな利点です。ただし、対応する金融機関が限られていることや、連帯債務者が団体信用生命保険に加入できない場合がある点にご注意が必要です。

一方「連帯保証型」は、主債務者が返済できなくなった場合に連帯保証人である配偶者が代わって返済する仕組みです。契約は一本で済むため諸費用や手続きが簡略化されますが、住宅ローン控除や団体信用生命保険の適用は主債務者に限られます。

このように、収入合算は共働きの強みを活かしつつ、契約の煩雑さや費用を抑えて住宅ローンを組みたいご夫婦にとって、とても使いやすい方式です。連帯債務型と連帯保証型、それぞれの特徴を比較して、ご自身たちのライフスタイルや将来設計にふさわしい方法を選びましょう。

共働き世帯が住宅ローンのメリットを最大限に活かすポイント

共働き世帯が住宅ローンを有利に活用するには、将来の収入変動に備えた柔軟な返済計画が欠かせません。たとえば、育児休業や転職によって収入が減少した場合でも、返済に困らないように、返済負担率は手取り収入の25％程度に抑えることが安心です。金融機関によっては、収入合算には一定の上限があるため、事前の確認が必要です。

また、住宅ローン控除を最大限に活かすには、制度の上限や適用条件を正しく理解する必要があります。2024年度以降、新築住宅では控除対象となる借入限度額が、住宅の性能や入居年によって異なります。たとえば、省エネ住宅や長期優良住宅では借入限度額が高く設けられており、控除額も大きくなります。

そして、「ペアローン」や「収入合算（連帯債務・連帯保証）」の各方式の特徴を踏まえたうえで、自分たちのライフプランに応じた流れで選択することが重要です。以下のような流れで検討してみましょう。

ステップ	内容	ポイント
1	将来の働き方や収入の見通しを整理	育児休業や転職などにより収入が変わる可能性を想定
2	住宅ローンと控除制度の特徴を把握	控除上限・借入限度額・制度適用期間などを確認
3	どの方式が自分たちに合っているか決定	ライフプランやリスク許容度に合わせて方式を選ぶ

このように、返済計画・税制対応・方式選びの各視点から組み立てて検討すれば、共働き世帯にとって住宅ローンのメリットを最大限に引き出すことができます。

まとめ

共働きで住宅購入を検討する夫婦にとって、住宅ローンの選び方は将来の暮らしに大きく影響します。ペアローンや収入合算など、それぞれの方式には特徴と利点があり、ご自身たちの収入やライフプランに応じた最適な方法を選ぶことが大切です。家計の安定や税制の優遇など、共働きだからこそ得られるメリットをしっかりと活かしましょう。正しい知識と計画で、安心できる住まい探しを進めてください。

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